Comprar casa é um dos maiores compromissos financeiros que a maioria dos portugueses assume ao longo da vida. No entanto, quando se contrai um crédito habitação, há algo que muitas vezes é visto apenas como mais uma obrigação: o seguro de vida associado. Mas será que compreendemos verdadeiramente a sua importância?
Neste artigo, explicamos o que é um seguro de vida do crédito habitação, para que serve, quando é obrigatório e como pode proteger a sua família de imprevistos. Se está a pensar comprar casa ou já tem um crédito em vigor, esta leitura é essencial. Pode também conhecer soluções neste link.
O que é um seguro de vida do crédito habitação?
Um seguro de vida do crédito habitação é uma apólice contratada com o objetivo de garantir o pagamento do empréstimo à habitação, em caso de falecimento ou invalidez do titular do crédito. Este seguro protege, assim, tanto o banco como os herdeiros do titular do crédito.
Normalmente, este tipo de seguro cobre:
- Morte por qualquer causa
- Invalidez absoluta e definitiva (IAD)
- Invalidez total e permanente (ITP), dependendo do contrato
A contratação deste seguro permite que, em caso de sinistro, a seguradora liquide a dívida total ou parcial do crédito, libertando os herdeiros desse encargo. Saiba mais aqui.
É obrigatório ter seguro de vida com o crédito habitação?
A resposta simples é: não é legalmente obrigatório, mas é quase sempre exigido pelos bancos. Embora a lei não imponha a obrigatoriedade, as instituições financeiras só concedem o empréstimo se for contratada uma apólice de seguro de vida.
Ou seja, na prática, o seguro de vida torna-se um requisito para obter crédito habitação. Além disso, pode ser exigido que o seguro esteja ativo enquanto a dívida estiver em aberto.
Por que razão o banco exige este seguro?
Do ponto de vista do banco, este seguro representa uma forma de garantir o reembolso do montante emprestado, mesmo que o titular venha a falecer ou fique incapacitado.
Para o cliente, embora represente um custo adicional, o seguro de vida pode ser uma proteção valiosa para a sua família. Em caso de tragédia, evita que os herdeiros tenham de assumir o pagamento de uma dívida elevada.
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Quais são as coberturas mais comuns?
Os seguros de vida associados ao crédito habitação podem incluir diferentes coberturas. As mais comuns são:
Morte
É a cobertura base e garante o pagamento da dívida caso o titular do crédito faleça.
Invalidez Total e Permanente (ITP)
Cobre situações em que o segurado, por doença ou acidente, fica incapacitado de exercer qualquer atividade remunerada.
Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)
É uma cobertura mais restrita. Só é acionada quando a pessoa segura está em estado de completa dependência de terceiros.
A escolha entre ITP e IAD influencia diretamente o valor do prémio do seguro. Informe-se detalhadamente neste link.
Posso escolher a seguradora ou tenho de contratar com o banco?
Por norma, os bancos apresentam uma proposta de seguro quando se contrata o crédito habitação. No entanto, o cliente tem total liberdade para contratar o seguro noutra seguradora.
Esta liberdade de escolha é assegurada pelo Banco de Portugal, que reforça que não pode haver penalização no spread do crédito pela escolha de outra seguradora. Ainda assim, na prática, muitos bancos oferecem condições melhores se o seguro for feito com a própria instituição.
Compare sempre as opções antes de decidir. Veja simulações aqui.
O que acontece ao seguro se transferir o crédito para outro banco?
Se decidir transferir o seu crédito habitação para outra entidade bancária, poderá também mudar de seguradora. No entanto, é necessário garantir que a nova apólice cumpre as exigências do novo banco.
Este é também um momento oportuno para rever as condições do seguro e tentar renegociar o prémio. Pode encontrar alternativas ajustadas ao seu perfil aqui.
O seguro de vida cobre o casal ou apenas uma pessoa?
Tudo depende do que estiver estipulado no contrato. Há apólices individuais, que apenas cobrem o titular do crédito, e há também apólices conjuntas.
Num crédito com dois titulares, é importante avaliar a melhor cobertura: se apenas um for segurado, o falecimento do outro não ativa o seguro. Se ambos forem segurados a 100%, qualquer um dos falecimentos cobre a totalidade da dívida.
Este ponto deve ser discutido em detalhe no momento da contratação. Para informações mais detalhadas, consulte este link.
O que acontece se cancelar o seguro?
Cancelar o seguro de vida pode ter consequências graves. Primeiro, o banco pode considerar que está a violar o contrato de crédito, e exigir o reembolso imediato do empréstimo. Além disso, estará a deixar os seus herdeiros desprotegidos em caso de morte ou invalidez.
Antes de tomar essa decisão, deve avaliar alternativas. Em muitos casos, é possível transferir o seguro para outra seguradora e poupar, sem perder proteção. Veja exemplos aqui.
Como poupar no seguro de vida do crédito habitação?
Estas são algumas estratégias eficazes para reduzir o custo do seguro:
- Comparar ofertas no mercado
- Contratar com uma seguradora independente
- Verificar se há spread compensatório
- Avaliar a troca de ITP por IAD, se fizer sentido
- Rever a apólice anualmente
Cada euro poupado no seguro representa uma economia ao longo de décadas. Comece por fazer simulações com seguradoras especializadas. Encontre as melhores condições aqui.
Mais do que uma exigência, é uma proteção
Embora muitas vezes visto como mais uma formalidade, o seguro de vida do crédito habitação é, acima de tudo, uma forma de proteger a sua família.
Em momentos difíceis, pode fazer a diferença entre manter a casa ou perder tudo. Assim, vale a pena analisar bem as condições, comparar ofertas e escolher a melhor solução para o seu caso.
Se quer saber qual a melhor opção para si, comece por simular e comparar aqui.
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